Q. 현재 27세 남성 직장인 2년차입니다. 3~4년 정도에 결혼을 하려고 합니다. 지금까지는 생활비 쓸거 쓰고 남는 돈은 그냥 CMA통장에 넣어 놓는 식의 저축을 하고 있습니다. 내년에 세법도 개정된다고 개정되기전에 변하는 상품을 가입하라고 전화나 메일로 정보가 많이 옵니다. 그런데 제가 무엇을 어떻게 준비를 해야 할지 잘 모르겠습니다. 결혼준비도 해야 되고 이제부터는 계획을 세워서 재테크를 제대로 잘 하고 싶습니다. 제가 현재 상황에서 무엇을 준비를 하고 해야 되는지 조언 부탁드립니다.
A. 안녕하세요. SK모네타 자산관리사 이민범 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다. 재테크에 대해 관심을 갖고 잘 준비하려는 모습이 좋습니다. 저와의 상담을 통해서 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 전체적인 재무 상태에 대한 조언을 문의해 주셨습니다.
돈을 잘 관리하고 모으기 위해서 선행되어야 할일이 있습니다. 일정한 소득에 대해서 합리적으로 잘 관리하시기 위한 노력과 열정이 필요하십니다.
소득에 대한 소비 패턴을 철저히 체크하시고 합리적인 재무 설계를 통해서 목적에 맞는 단기, 중기, 장기의 최상의 포트폴리오를 세워서 꾸준히 실행하시는 것이 현재 가장 중요한 일인 것 같습니다. 많은 분들이 목돈이 생기시면 금융상품에 대한 많은 정확한 정보가 없다보니 일반적으로 은행의 예금을 주로 많이 이용을 합니다. 예금, 적금으로 운용 하시는 것도 좋은 방법 중에 하나이지만 지극히 안정적이라는 장점이 있다 보니 이자가 낮다는 것이 또 다른 단점이기도 합니다. 목돈의 사용 기간과 목적을 정하신 다음 아래 표에 나온 상품들로 자신에게 맞는 상품과 금융사를 선택을 하셔서 운용을 하신다면 기간투자이기 때문에 다소 안정적인 운용을 통해서 이자율을 높일 수 있습니다.
<기본정보> 27세 회사원(직장인 2년차)
-3~4년 뒤에 결혼을 하셔야 하기 때문에 현재로선 단기 저축을 최대한 많이 하시는 것이 중요합니다. 월 소득에서 110만원을 8:2정도 비율로 매월 적금과 적립식 펀드로 운용을 하시면 좋습니다.
우선은 투자기간을 설정하셔서 90만원을 은행권의 세금우대(9.5%),저율과세(1.4%),비과세 상품등을 이용해서 적금을 하시면 단기 유동성자금을 해결을 하시면서 목돈을 마련하실 수 있고 20만원은 적립식 펀드로 운용하시면 보통 4년 정도의 기간이면 다소 안정적이면서 은행보다 높은 수익을 보실 수 있습니다.
투자기간이 3이상이면 주식형 적립식 펀드투자를 하신다면 리스크를 최소화 하면서 수익률을 높일 수 있습니다. 3년 이상의 적립식 펀드투자시 수익이 나는 이유는 기준가가 하락하면 더 낮은 비용으로 많은 좌수를 매입할 수 있는 매입단가 평준화 효과가 있기 때문입니다.
매입단가 평준화 효과로 인해 주식시장의 변동성이나 마켓타이밍을 크게 고려하지 않고 투자기간을 통해 수익을 낼 수 있습니다. 이렇게 저축을 하시면서 급여 상승분도 적금 또는 예금을 통해서 결혼자금을 준비하시기 바랍니다.
-현재 140만원의 여유자금 중에 110만원을 위와 같이 하시고 나머지 30만원은 중에 10만원은 내년에 다시 부활해 신설되는 비과세 재형저축으로 준비를 하신다면 좋습니다. 1995년도에 없어졌다 다시 부활하는 비과세 재형저축은 과거에 고금리, 이자소득세 면제, 소득공제가 되는 좋은 상품이었습니다.
다만 이번에 다시 신설이 되면서 예전만큼 고금리로 저축을 할 수 없고 소득공제는 되지 않지만 모든 금융사가 취급하기 때문에 공시이율이 아닌 투자형 상품으로 준비를 하시면 3~4년 정도 뒤에 결혼자금을 위에서 말씀해 드린 대로 준비를 하시고 그 자금을 사용하고 난 다음 다시 필요자금을 위해 새롭게 저축을 하고 나시면 비과세 재형저축 같은 경우 5년 정도 뒤에 만기가 되므로 비과세 재형저축으로 다시 단기자금화 시키실 수 있습니다.
비과세 재형저축의 가입조건/ 저축 내용 같은 경우
1)총 급여가 5000만원 이하 근로자/ 종합소득 금액 3500만원 이하 사업자
2)모든 금융회사가 취급하는 적립식 저축 3)이자, 배당소득 비과세
4)연간 1200만원(분기별 300만원)의 납입한도 5)적용기간은 2015년 12월 31일까지
6)만기10년 (만기 10년이 됐을 경우 1회에 한해 최장 5년까지 추가 연장 가능)
7)10년 이내에 중도인출 및 해지 시 이자 / 배당소득 감면세액 추징함.
앞으로 비과세 부분은 계속적으로 축소되는 현상입니다. 이런 상품을 준비를 해서 비과세부분으로 저축을 하시고 또 단기자금이 끝나는 시점에서 만기가 도래 되어 다시 단기자금화 시킬 수 있는 부분으로 준비를 하신다면 매우 효과적입니다.
30만원 중에 10만원은 비과세 재형저축(투자형)으로 준비하시고 나머지 10만원은 내년에 증권사에서 장기펀드 소득공제가 신설이 됩니다. 기존에 수익률, 비과세, 소득공제의 혜택을 만족시키기 위해 장기주택 마련 펀드 또는 장기주택 마련 저축을 가입을 하셨습니다. 하지만 장기주택 마련 저축 같은 경우 이자율이 그리 높지 않아서 장기주택 마련 펀드로 수익률을 높여서 운용을 해왔습니다.
하지만 2012년 12월 31일까지만 소득공제 혜택을 주고 이후에는 없어지게 됩니다. 가입한지 2~3년 되는 분들은 세제혜택이 더 줄어들게 되었고 문제는 7년을 유지해야 비과세가 인정이 되다보니 7년 전에 해지 또는 중도 환매를 해야 할 경우 그동안 소득공제분이나 이자소득세분에 대해 추징을 당하기 때문에 울며 겨자먹기 식으로 가져갈 수밖에 없는 경우가 생깁니다.
장기펀드 소득공제가 신설이 되면서
1) 총 급여 5천만원 이하 근로자, 종합소득금액 3500만원 이하 사업자
2) 자산 총액 40% 이상을 주식에 투자하는 장기 적립식 펀드
3) 10년간 연 납입액의 40% 소득공제 4)납입한도는 연 600만원
5) 의무보유기간인 5년 전에 중도인출, 해지 시 총 납입액의 5%추징(실제 소득공제로 감면 받은 세액이 이에 미달일 경우 해당 감면세액만 추징)
6) 5년 이후부터 중도인출 / 해지시 기소득공제액은 추징하지 않고 중도인출 / 해지이후부 터 소득공제 불인정하기로 함.
7) 적용기간 2015년 12월 31일까지 가입분
우선 소득공제가 다시 신설이 되면서 기존의 장기저축마련 저축 / 펀드보다 소득공제 / 이자소득세을 추징당하는 기간이 2년이 줄어듦에 따라 저축기간이 짧아져서 세제혜택을 받으면서 단기~중기 유동성자금을 확보하는데 더 용이해 지면서 다양하게 필요자금을 활용할 수 있게 되었습니다.
회원님 같은 경우 3~4년 뒤에 결혼을 하신다면 위에서의 저축방법으로 단기 저축을 통해서 결혼자금으로 쓰시고 결혼이 미루어져서 5년 정도에 하신다면 결혼자금에 포함하시고 5년 뒤 정도에 결혼을 하신다면 1~2년 사이에 첫아이 출산자금이 필요하게 되고 평균 출산자금이 600~800만원 정도 듭니다. 그러면 출산자금으로 활용을 하셔도 좋습니다. 위에서 언급을 한번 해드렸지만 비과세 및 소득공제 혜택이 축소되는 상황에서 일시적으로 혜택이 유지되거나 신설되는 상품에 대해서는 필요자금의 목적에 부합이 된다면 가입을 하셔서 운용하시는 것이 유리합니다.
10년 이상의 필요자금(자녀학자금 / 노후자금 / 은퇴 후 사업자금등) 같은 경우에도 나중에 준비하시는 것 보다는 소액으로 인내심을 가지고 긴 기간 꾸준히 준비 하시면 손쉽게 큰 자금을 마련을 할 수가 있습니다.
이런 자금들을 준비하시기 위해 보험사를 통해 많이 준비하시는 변액상품 경우에도
이번 2013년도 세법개정안에 따라서
장기저축성보험 비과세 제도 변경에 따른 중도인출 시 비과세 배제 내용과 계약기간은 10년 이상이나 10년경과 전 중도인출 하는 경우 비과세 제외 대상 내용에 추가가 되기 때문에 연금 상품뿐만 아니라 보험사에서 판매하는 저축상품(금리형 상품, 변액유니버셜 상품등)등도 불리하게 됩니다.(다만 연간 200만원이하 중도인출 시 또는 사망, 해외이주 같은 불가피한 경우에는 비과세 적용) 그 외에 많은 부분이 변경이 됩니다. 준비하실 분들은 올해 준비하시는 것이 좋습니다.
회원님 같은 경우에도 장기저축에 대한 부분을 젊은 나이부터 소액으로 준비를 하시는 것이 유리하기 때문에 나머지 10만원 정도로 미리 준비하시는 것이 좋습니다.
-현재 가지고 계신 목돈 500만원은 결혼비용으로 쓰시기 위해서 예금을 통한 적금 활용법이나 원금보장이 되면서 기대수익률을 좀 더 높게 잡을 수 있는 ELS(1년 만기, 1.5년 만기)상품 정도를 하시는 것도 좋습니다.
보내주신 정보만으로는 회원님의 재정 상태나 재무목표를 정확히 파악을 할 수가 없기 때문에 회원님의 재무 설계를 통한 포트폴리오를 계획 시 어떤 방법이 좋을지는 정확히 말씀을 드리기 어렵습니다. 현재까지 다소 부족한 부분도 있었지만 조금의 변화와 함께 정확한 정보만 얻으시면 앞으로 더 잘하실 거 같습니다.
또한 내년 세법개정안을 통해 변경되기 때문에 저축과 투자의 효율적인 방안 등 전체적인 플랜을 세우시고 전략적으로 준비 하실 필요가 있습니다.
기타 궁금하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1상담을 원하시면 문의 바랍니다.
◇SK모네타 재무상담위원 이민범 / E-mail. aaa123b123@hanmail.net