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장기적인 금리 추이와 올바른 투자 방안
손철수 칼럼리스트  |  moontaksalang@lycos.co.kr
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승인 2012.10.29  
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▲ 손철수 위원

 Q. 안녕하세요. 20대 회사원입니다.
지금까지 너무 재테크에 대해 무지 하였는데 이제부터는 뭔가 꼼꼼히 챙겨서 돈을 모아야 겠다는 생각도 들고 지금 하고 있는 것들이 잘하고 있는 것인지 올바른 준비가 되고 있는 것인지 궁금해서 상담을 신청 하게 되었습니다.

생활비는 70만원 미만으로 쓰는 경우가 많은데 넉넉잡아 70만원이라고 쓴 부분이며 자격증 관련 공부로 카드 결재를 한 게 있어서 매달 10만원씩은 할부로 지출이 되고 있습니다. 적금은 어떻게 저축을 하지 몰라 100만원씩 하고 있는데 잘하고 있는 건지 모르겠습니다. 펀드는 은행에서 가입을 권유하여 가입을 하였는데 가입한지는 얼마 되지 않으며 현재 수익률이 마이너스인데 왜 그런지 계속 해야 하는 건지 모르겠습니다. 보험은 예전에 어머니께서 가입을 시켜 주신 건데 지금은 제가 돈을 내고 있습니다. 종신보험인데 제가 맞는 건지 궁금 하며 실비는 없는 것으로 알고 있습니다. 제가 예전에 치질관련으로 수술을 했는데 이점이 실비를 가입 하는데 문제는 없나요? 수술한지는 2년 정도 되었으며 그 외에는 병원에 간 적은 없습니다. 금액이 얼마 정도 되는지 궁금 하며 충분한 보장을 받고 싶습니다. 변액연금은 주변의 권유에 의해 가입을 했으며 상품에 대한 내용을 정확히 알지는 못합니다. 전체적으로 잘하고 있는 건지 수정할 부분은 없는지 궁금하며 결혼은 30살이 넘어서 할 계획입니다. 아직은 공부하고 배우고 싶은 생각이 많으며 돈도 좀 모은 후에 다른 계획들을 생각 하고 있습니다. 전체적인 점검과 함께 답변 바라며 부족한 부분과 설명이 필요한 부분은 만나서 알려 주셔도 됩니다.

   
▲ 변경전

<기본정보> 27세 여성 회사원

A. 안녕하세요. SK모네타 재무 상담사 손철수 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.

회원님께서는 계획과 목적에 따라 여러 가지 금융상품을 운영하고 계십니다. 다만 계획이나 목표에 비추어 볼때 금융상품의 선택이 조금 비효율적인 부분들이 있습니다. 전체적인 포트 폴리오 점검과 수정을 통해 올바른 준비와 효율적인 운영이 필요한 시기입니다.

-적금과 적립식 펀드-
현재 적금을 가입 중이시라고 말씀 하셨는데 아시는 바와 같이 현재 시중에 1금융권 적금금리가 3%대 중반입니다. 그것은 명목금리이며 실질이자는 2%도 되지 않습니다. 거기에 얼마전 기준금리 인하로 인해 금리는 더욱 떨어질 예정입니다. 기간이 단기적인 기간밖에 확보가 되어 있지 않다면 적금을 운영 하시겠지만 결혼계획까지는 3년이라는 시간적인 여유가 있습니다. 그런 경우 무조건 적금을 준비 하시기 보다 적립식 펀드를 통해 기대 수익률을 높일 수 있는 방안을 생각 해 보실 필요가 있습니다.

적립식 펀드란 매월 소득에서 지출을 뺀 나머지 금액에서 저축 여력을 정하고 남는 금액을 매월 일정일에 꾸준히 적립 하는 투자 방식입니다. 매월 꾸준히 일정 금액으로 빠짐 없이 투자하는 것이 중요하며 매달 입금된 금액은 종가 기준으로 매수 되어 투자가 되는 투자 실적에 따른 배당 상품입니다. 주가는 매일 변동을 하는데 이러한 증시의 등락에 맞춰서 입금을 하게 되면 좀 더 좋은 효과를 볼 수 있으나 매일매일 증시를 바라 보고 있기란 직장인들로서는 불가능 합니다. 그렇기 때문에 매달 정한 이체일에 맞춰 금액을 투입 하게 되고 기간 확보를 통해 꾸준히 적립식으로 운영 하게 되면 좌수의 평균매입 단가하락효과를 볼 수 있습니다. 또한 크게 민감하게 신경 쓰지 않아도 자연히 분산 투자가 되고 안정적인 수익를 올릴 수 있는 것이 적립식 펀드의 매력이라고 할 수 있습니다.

-보장성 보험-
지금처럼 나이가 젊고 미혼이실 경우 종신보험을 선택 하기 보다 의료실비 위주의 보장성 보험을 준비 하시는 것이 바람직 합니다. 사망에 대한 집중을 하기보다 폭넓게 질병과 상해에 대해 보장을 준비 하는 것이 필요하며 여유의 정도에 따라 진단금도 추가적으로 준비 하시는 것이 필요 합니다. 기존에 병원에 가셨던 부분은 고지를 하여 심사를 통해 정확한 판단이 가능하며 예전의 사례들로 볼때는 가입에 특별한 문제는 없을 것으로 예상 됩니다. 경과 기간이 어느 정도 지났고 현재까지 이상이 없다면 그 관련 되는 부분에 대해 2~3년 정도 보장이 제한 되는 부담보 조건으로 가입이 가능 합니다. 부담보 기간이 지나면 똑같이 보장이 가능 하며 그 기간 동안 이상이 없는지 지켜 본다고 생각 하시면 됩니다. 27세 여자시라면 실비와 진단금, 수술비와 입원일당 등 다양한 특약들과 함께 보장성을 준비 하시면서 금액은 7~8만원 범위면 충분한 보장성 준비가 가능 합니다. 종신의 경우 결혼을 하시거나 자녀가 생긴 경우 맞벌이로 소득 활동을 하신다면 고려해 볼 상품이며 나중에 가입 하셔도 됩니다.

올바른 재무상담이나 금융상품 선택 등 추가적으로 궁금하신 점이 있다면 문의 주시고 객관적이고 올바른 정보 전달과 함께 재무상담 절차에 따라 상담 진행 해 드립니다.

SK모네타 재무상담위원 손철수/ E-mail. moontaksalang@lycos.co.kr

 

 

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