이민섭위원
이민섭위원
기본정보
Q. 안녕하세요~!!신혼부부 임신7개월 맘입니다. 신랑은35세(공기업) 저는 29세(프리랜서)입니다. 나름대로 신랑과 상의해서 재무설계를 했는데...뭔가 새는 돈이 있는 것 같아 상담을 신청합니다.
신랑월급은 세후 230만원~240만원이고,(연말에 성과급 100% 정도나옵니다.) 저는 프리랜서고, 임신막달이라서 일을 줄여서 70정도 되며,다음달 3월~6월까지는 출산으로 일을 쉽니다.

투자목적 아파트 2억5천 (대출 1억4천 고정금리 5.3%...월 63만원 이자로 나갑니다.)
관리비 15만원
차량소유
카드값(교통비+통신비+주유비) 월 40~50만원
부모님 5만원
생활비 25만원

#자산#
예치금 400만원/자유적금 650만원/1월에 들어올돈 330만원

남편
용돈 30만원(회사경조사비 포함)
종신보험 15만원
청약저축 10만원
적금 30만원
연금저축 약 20만원
주식&펀드(금액은 모름..비상금)

아내
용돈 15만원
첫재태크적금 월20만원씩
자유적금(프리랜서라 생기는 대로 넣음..월 20만원은 넣는것 같음..)
실비보험 3만원(현재 부모님이 내주심...3년후에 가져와야함)
태아보험 4만원( 위와 동일)
청약저축 3만원(결혼과 동시에 정지상태!)

A. 안녕 하세요. SK모네타 재무 컨설턴트 이민섭입니다. 회원님의 목표는 앞으로의 재무설계입니다. 제가 상담을 도와 드릴수 있는 내용은 저축/투자/은퇴/상속/보장 설계를 바탕으로 저축/ 자산 / 보장성 /고정 생활비/ 변동 생활비로 나눠 보겠습니다.

저축성 부분은

적금 30/ 자유적금20/ 청약 10 /연금 15~20 정도로 80만원 정도 약 25%정도 저축을 하고 계십니다.
청약 3만원 중지되 있는 경우는 메리트가 없다면 정리를 하시고 (10만원씩 불입중이기 때문에) 비상금 기능으로 유지 하셔도 좋은 방안이고 연금 같은 경우는 400만원 소득공제를 위해서 가입을 하신건지/ 노후를 위한 연금 목적인지 체크를 다시 한번 해보시고 과세 구간을 다시 한번 점검하셔서야 정확한 기능으로 사용하실수 있을꺼 같습니다.

아직 단기 / 중기 / 장기 에대한 정확한 목표가 정해져 있는거 같지 않습니다. 목표를 이루기 위해서는 일단 체계적인 계획이 중요 합니다.

자산 부분은
비상금 기능/예치 되어 있는 목돈을 다시 한번 체크해보셔야 하고,약 1천만원 정도 자산이 1년 이내 나가는 부분이 있는지 아니면 꾸준히 묶어서 가실껀지 체크를 해봐야 할꺼 같습니다.

부채 비율이 지금 수입대비 약20% 되기 때문에 한달에 (약 63만원 정도) 상당히 큰 비율을 차지 하게 됩니다. 부채 때문에 저축률이 감소되는 부분은 아쉽지만 어느 정도의 대출도 금융상품의 한 부분입니다.

고정 생활비 부분은
관리비 15만원
카드값(교통비+통신비+주유비) 월 40~50만원
부모님 5만원
생활비 25만원 =약 90만원
정말 필요한 부분에서 아껴 쓰시고 계시며 수익대비 ( 약 25% ) 지금처럼 유지 하신다면 앞으로 재무 계획에 큰 지장은 없을실꺼 같습니다.

변동생활비 부분은
용돈 경조사/생활비 약 50만원
매달 다른 부분이 있겠지만 본인 의지로 항상 최소 금액을 정해서 유지 하신다 하면 줄일수 있는 부분은 줄이게 되고 더 발생하게 된다하면 그에 맞게 잉여금을 준비해서 채워 나가시면 될꺼 같습니다.
정확한 고정 생활비 부분과 변동 생활비를 조절 하지 못한다면 저축을 하게 되도 즐겁지 않으며 오히려 압박이 되어 버립니다.항상 목표를 다시 돌아 봐야 하는 제일 큰 부분입니다.

보장성 부분은
혹시 모를 상황(건강악화,사고)에 대비한 결국 보장자산입니다. 다시 한번 체크해보시고 본인이 어떤 목적을 위해 가입을 해야하는지 대하여 생각을 해야 할꺼 같습니다.

종신보험 15만원
실비보험 3만원(현재 부모님이 내주심)
태아보험 4만원 = 약 15만원

위 바탕으로 간단하게 중요한 부분에 대해서 설명 드렸구요. 현재 FOCUS를 자녀교육자금/은퇴자금쪽에 더 맞추셔야 합니다.

[주택청약종합저축]
주택청약종합저축은 회원님께서 나중에 아파트/주택들을 청약하실 때 목적으로 저축하신 상품으로써, 가입 후 2년이 지나면 청약 1순위가 되십니다. 국민주택 같은 경우에는 납입기간, 횟수, 납입금액, 분양 가족에 따라 순위가 달라지시지만 민영주택 같은 경우에는 국민주택과 달리 가입 후 2년이 지나고 지역별/평수에 따른 예치금액을 우선으로 합니다.

현재 가입자만 무려 1천만명이 넘는 분들께서 청약저축을 하시고 있어 추후에 청약을 통해 주택마련 하는 것은 쉽지 않은 일이 되실 겁니다. 하지만 청약저축을 하는 이유는 미래에 혹시라도 청약할 기회가 생길지 모르기 때문에 조금씩 준비하시는 겁니다. 청약저축을 불입 하실 때 50만원을 넣으셔도 한 달에 최대 10만원까지만 납입금으로 인정해주기 때문에 주위를 하셔야 합니다.

2년(24개월) 불입하시고 청약 1순위가 되셨지만 회원님께서 국민주택에 청약을 하실지, 민영주택에 청약을 모르시기 때문에 최대 10만원으로 하여 꾸준하게 납입 하시는 것이 좋으십니다. 또한 주택청약종합저축은 납입금액의(매월 10만원까지) 40%, 최대 48만원을 소득공제 받으실 수 있기 때문에 연말정산 하실 때 잊지 않으시면 더 많은 공제를 받으실 수 있으십니다.

[보장성보험]
미래에 생각지도 못한 사고로 인해 많은 병원비와 재활치료를 확보하기 위해서 위험설계도 재무설계의 중요한 일부분이시기 때문에 실비보험만을 통해서라도 최소로 보장자산을 준비하셔야 합니다. 최근에 회원님께서는 암보험과 실비보험을 가입하셨습니다.

현재 4명중 1명이 암에 걸린 만큼 많은 분들께서 암에 대한 걱정을 많이 하시고 암보장을 준비 하시고 계십니다. 하지만 어린 나이에 불과하고 6만원이라는 큰 금액이 암보장으로만 지출이 되어 어느 정도의 부담을 가지고 있으실 거라 예상됩니다.

실비보험 안에도 의료실비 뿐만 아니라 뇌졸중, 급성심근경색, 암 특약 등 많은 특약이 있습니다. 개인개인마다 보장 내용이 다르기 때문에 납입금액이 모두 다르기 때문에 보험료가 비싸다 저렴하다라고 정확하게 말씀드리는 것은 힘들지만 회원님께서 어떤 보장 내용으로 가입하셨는지 모르신다고 하시면 보장내용이 회원님에게 적합한지, 금액 대는 적절한지 하루 빨리 분석 받아 보셔야 합니다.

최근에 시작하셨으면 모네타에 분석을 받아보시고 회원님께 필요하고 맞는 맞춤형 보험으로 미래에 생길 수 있는 사고를 대비해 적절한 보장을 받으시는 것이 효율적이십니다. 보험사에는 수 많은 금융상품이 있기 때문에 가입되어 있는 상품들을 파악하려면 상품들의 증권을 통해 어떤 상품인지 파악을 하여야 하기 때문에 증권들을 받아서 상품 파악을 먼저 해야 할 것 같습니다.

[은퇴자금마련]
연금저축은 요즘 20-30대 분들이 필수로 준비하시고 계신 저축으로써 20대 때부터 수입의 10%정도로 준비 하시고 계십니다. 연금은 2가지가 있습니다. 적격연금과 비적격연금으로 나눌 수가 있습니다. 적격연금은 소득공제 혜택을 받으실 수 있고, 비적격연금은 연금 수령하실 때 이자에 대해 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다.

소득공제용 연금은 연간 400만원한도로 연말에 소득공제 혜택을 받으실 수 있으며 연금개시를 하시고 수령 하실 때 연금소득세(5.5%)를 원천징수 되는 상품입니다. 반대로 비적격연금은 10년 후 비과세 되는 상품이기 때문에 회원님에게 어떤 연금이 필요한지 꼭 생각해보시고 가입하셔야 합니다. 회원님께서 연금저축을 소득공제 혜택을 받기 위함인지 아니면 단순히 연금 준비를 하실 목적이신지, 우선 어떤 용도로 사용 하실지를 생각해보시기 바랍니다.

현재 회원님께서 푸르덴셜생명에 연금으로 가입되어 있으시지만 가끔 100% 연금 저축형이 아니신 보장성도 같이 겸한 상품으로 준비하시는 분들이 있어 증권 분석 후에 만약 100% 연금 저축형이 아니시면 순수 연금저축으로 전환하여 준비하셔야 효율적으로 은퇴자금 마련을 하실 수 있습니다.
 

[비상자금]
비상자금은 자신이 사고, 질병으로 인해 소득이 없으시거나 큰 목돈이 예상치 못하게 나갈 때를 대비하여 준비하는 것으로 생활비의 3~6배는 입출금 통장이나 CMA에 항시 준비해 놓으셔야 하는 자금입니다.

하지만 입출금 통장보다는 CMA통장의 금리가 높고 하루하루 이자가 붙기 때문에 비상금통장으로 CMA통장을 많이 사용 하십니다. CMA에 여윳돈으로 150만원이 있다고 하시면 언제 필요할지 모르는 비상자금으로 가지고 계시는 것이 좋으실 것 같습니다.

현재 회원님의 재무현황을 통해 비효율적으로 운영되고 있는 부분들을 조금 더 효율적이게 운용되어 한쪽에 너무 치우치지 않도록 수정 하였습니다. 정확한 재무목표는 파악이 되지 않지만 회원님께서 재무 계획을 세우시어 저축을 하지 않는다면 불필요하게 지출 되어 버릴 수 있습니다.

위에 말씀 드렸듯이 물론 저축을 많이 하면 좋지만 회원님에게 맞는 금융상품으로 준비하신다면 지금 운용되고 있는 것보다 더 많은 목적자금을 준비하실 수 있으실 겁니다. 하지만 생활패턴이 달라지는 것과 같이 현금흐름현황도 항상 달라지기 때문에 매년 또는 반기별로 포트폴리오를 조금씩 수정하여 합니다. 지금 당장은 필요한 자금이 없다 해도 살아가면서 재무목표가 변경되기 때문에 재산배분을 하실 때 유의하셔야 합니다.

기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다.


SK모네타 금융센타 재무상담사 이민섭 lmssep@naver.com

개인재무 설계 및 자산관리 전문상담/ (주)팍스넷, 모네타 재무컨설턴트

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