1.1 남편 급여 : 2,250,000원
1.2 본인 급여 : 2,500,000원
-> 뇌출혈로 현재는 급여를 받지 못하고 있습니다. 6월부터 다시 회사를 나가야 할지 말아야 할지 재무 설계 후 결정하고자 합니다. 일이 스트레스를 많이 받고 있어서 우선 이 금액은 빼고 설계 부탁드립니다.
2.1 예금 : 10,000,000원 (만기 2012년6월) -바로 대출상환하려고합니다
2.2 신랑 청약저축 : 100,000원
2.3 본인 청약저축 : 100,000원
2.4 신랑 장기주택마련저축 : 100,000원 (2016년 만기)
2.5 본인 적금 : 800,000원 (2016년 만기/이율 5.2%) - 해당 적금은 금액을 조정할 수가 있습니다.
2.6 양가 부모님 회갑 준비금 적금 : 100,000원 + 100,000원 (만기 2013년 / 2.2%)
3.1 본인 실손보험 ; 50,000원
3.2 본인 연금보험 : 200,000원 (만기 2033년)
3.3 본인 종신보험 : 146,500원 (이번 뇌출혈시 혜택을 받았습니다. 만기시 금액을 되돌려 받을수 있는지도 궁금합니다)
3.4 남편 행복지킴이 ; 59,000원
3.5 남편 실손 : 50,000원
3.6 매월은 아니지만 일년에 한번 자동자 보험이 800,000원 + 세금 을 합산하여 1,000,000원이 나갑니다.
4.1 주택마련대출 ; 납입금액합계 376,000원 (상환원금 51,899,750원 / 할부 상환원금 172,730원 /이자 203,270원 / 이율 4.7%)
5.1 인터넷 비용 : 35,000원
5.2 본인 핸드폰 ; 38,000원
5.3 신랑 핸드폰 ; 30,500원
5.4 관리비 ; 170,000원
5.5 본인 병원비/약값 ; 약 200,000원에서 +/- 오차가 100,000원
5.6 피아노 학원 ; 90,000원
6.1 현재 은평구 뉴타운 36평 아파트를 보유하고 있습니다. 이때문에 대출을 받았고 현재 해당아파트는 전세를 준 상태 인데요. 1억8천에 전세를 줬습니다.
저희는 부모님 집에 살고 있기 때문에 전세값은 안나가고요. 전세 준 돈은 구매할때 대출 같아서 현재 빚은 5천만원이 있습니다. 위에 대출에 작성한 이자와 상환금에 작성한 돈만 나갑니다. 부모님이 집을 팔고 시내의 집을 사라고 하는 상황입니다.
현재 집을 팔면 4억 5천~7천만원 입니다. 빚이 5천만원, 전세값 1억 8천만원이니 2억 3천만원을 빼면 2억 2천~5천만원 일텐데요 팔아야 할까요? 그돈으로 시내 에서 평수 줄여서 아파트 살 수 있는지도 모르겠습니다
7.1 지금 현금을 1600백만원 정도 보유하고있습니다. 제가 갑자기 쓰려져서 혹시나 하는 마음으로 자금을 현금을 가지고 있구요. 6월까지 80만원씩 적금이 커서 가지고 있는데 외벌이로 지금상태로는 문제가 있는거 같아서 질문 드립니다
이외 식비, 신랑 점심값, 주유비 등 한달 사용합니다.지금 맞벌이에서 갑자기 외벌이가 되서 나가는 돈이 만만치가 않습니다. 설계 좀 도와주세요.
답: 안녕하세요. SK모네타 재무컨설턴트 이민섭 입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.
회원님의 목표는 앞으로 현금 흐름의 변동에 따른 재무설계 입니다.
제가 상담을 도와드릴수 있는 내용은 저축/투자/은퇴/상속/보장 설계를 바탕으로 크게 저축성/보장성/자산/고정 생활비/변동 생활비로 나눠 보겠습니다.
저축성 부분은 정확히 어떤 방법으로 저축을 하셨는지 위의 사항으로는 알 수가 없습니다.목표 기간에 맞혀서 어느정도 모였는지 흐름을 짚어 봐야 할 것 같습니다. 특히, 청약 같은 부분은 두분이 10만원씩 지출이 되지 않아도 될 거 같습니다. 당연히 적금 부분도 수입이 줄어들었기 때문에 금액을 줄이셔야 합니다.
자산 부분은 위에 사항으로 어느정도 확보 되어 있는지 정확한 자금, 예를 들어(비상금 기능)/(예치되어있는 목돈) 부분을 정확히 다시 한번 점검을 부탁드려야 할 거 같습니다. 자산이 들어오는 부분, 나가는 부분에 있어서 1년이내에 큰 목돈이 나가는 부분이 있는지 아니면 꾸준히 묶어서 가실건지 체크를 해봐야 할 거 같습니다. (부채 비율과/ 상환비율 / 의료비 비율) 을 글로써는 정리 하기가 상당히 힘든 부분 입니다.
지금 의료비에 대해서 상당히 부담스럽고 불안하실 부분이라 어느 정도 정리된 후 다시 한번 설계를 하셔야 할 거 같습니다.
고정생활비 부분은 위에 자료만 보게 된다면 정말 필요한 부분에서 아껴 쓰시고 계시며 수익 비율 부분에서 거의 알맞게 사용하시는 부분이라 지금처럼 유지만 하신다면 앞으로 재무계획에 큰 지장은 없을실꺼 같습니다.
물론 수입이 절반으로 줄었기 때문에 상당히 조급하실거라 생각 됩니다. 지금은 어느정도 금액이 딱 들어 맞지는 않더라도 의료 쪽으로 신경을 써주시고 저축부분을 일단 줄이셔서 고정생활비 부분을 채워 나가셔야 할거 같습니다.
변동생활비 부분은 매달 다른 부분이 있겠지만 본인 의지로 항상 최소 금액을 정해서 유지 하신다 하면 줄일 수 있는 부분은 줄이게 되고 더 발생하게 된다하면 그에 맞게 잉여금을 준비해서 채워 나가시면 될거 같습니다.
정확한 고정 생활비 부분과 변동 생활비를 조절 하지 못한다면 저축을 하게 되도 즐겁지 않으며 오히려 압박이 되어 버립니다. 항상 목표를 다시 돌아 봐야 하는 제일 큰 부분 입니다.
보장성 부분은 혹시 모를 상황(건강악화,사고)에 대비한 결국 보장자산입니다. 어떤게 좋다 나쁘다 할수 없고 지금 어떤부분이 가입되어 있을지 모르기 때문에 다시 한번 체크해 보시고 본인이 어떤 목적을 위해 가입을 해야 하는지 대하여 다시 한번 생각을 해야 할거 같습니다.
자산을 열심히 모으다가 갑자기 큰 목돈이 나가게 된다면 보장성 부분에 약 8~10% 정도만 투자를 안했다는 부분에 대해서 후회를 많이 하십니다. 목적에 맞게 소액으로 준비를 하셔야 할거 같습니다.
종신 질문에 대해서는 중도인출이 가능한 상품인지/ 해지환급금 기준으로 말씀하신건지 정확히 체크를 할 수가 없습니다.
종신 보험은 주계약이 사망이라는 부분입니다.
정기/건강/저축성 타 상품은 특정 기간을 설정 하고 만기 환급이 가능 하나 종신보험은 기본적으로 사망 시점이 만기 시점이기 때문에 만기 환급금은 계약의 주보험 내지 주계약 부분에 금액이고 사망 시점이 만기 시점이라고 볼 수 있습니다.
위 바탕으로 간단하게 중요한 부분에 대해서 설명 드렸습니다. 결국 제일 중요한건 본인의 목표에 맞게 포트폴리오를 유지하느냐가 문제입니다. 자세한 상담과 증권 분석을 통해 회원님께 맞는 포트 폴리오 구성을 도와 드리겠습니다.
이민섭 컨설턴트 / E-mail : lmssep@naver.com