문: 미혼으로 혼자 살고 있는 여성입니다.
현재 회사 급여는 350만원이며 기본급이 높은 대신 보너스나 기타 상여금은 거의 없는 편입니다. 부수입으로 주말마다 사진 동호회 활동을 하며 결혼식장이나 행사 등에 출사를 통해 평균적으로 50만원의 추가 수입이 생기고 있습니다. 앞으로도 결혼은 생각이 없으며 혼자 살 예정 입니다. 작지만 집을 하나 장만 하였기 때문에 주거에 관련 되어 드는 비용은 없습니다. 지금까지 정신 없이 바쁘게만 지내 와서 제가 재테크를 잘 하고 있는지 앞으로 어떻게 준비 해야 하는지 궁금 합니다. 앞으로 5년 정도는 수입과 지출에 큰 변동이 될 부분은 없으며 제 자신의 건강과 노후 걱정이 제일 큰 고민 입니다. 또 남는 잉여자금을 적절히 활용할 수 있는 방법도 궁금 합니다.
답: 안녕하십니까?
SK모테타 금융센터 수석컨설턴트 배일국입니다. 질문에 답변 드리겠습니다.
일단 원하시는 목표가 현재 상황에 맞는 재테크 및 포트 폴리오의 구성인데 소득 및 지출, 목표와 재무 변동 사항 부분은 비교적 자세히 서술해 주셨지만 자산 및 부채를 정확히 기술하여 주시지 않았기 때문에 컨설팅이 제한적인 점에 대해 양해 부탁드리겠습니다.
재무설계를 진행함에 있어 가장 중요한 목표수립이 독신으로의 재테크라고 하셔서 막연한 목표라 좀 힘들긴 하지만 알려 주신 재무 현황과 정보를 바탕으로 하여 말씀 드리겠습니다.
독신으로 생활하는 것을 가정 하면 인생 라이프 사이클에서의 재무목표 중 자녀에 관련 되는 결혼자금 및 자녀 교육자금이 제외 된다고 예상 되며 첫 번째로 본인 건강을 위한 적절한 보장성의 준비, 둘째 비상시 운용 사능한 목돈의 준비(목적자금), 세 번째 은퇴후의 노후자금 등이 재무 우선순위에 든다고 할 수 있습니다. 회원님이 남는 잉여자금을 적절히 활용 하신다면 원하시는 재무목표에 빨리 다가갈 수 있다고 생각 됩니다.
첫째로 회원님께서는 현재 5만원의 보장성 보험을 가지고 계십니다. 수입 대비 혹은 나이에 비춰 볼때 보장성이 매우 부족 합니다. 거기에 미혼이시며 가정이 없으시기 때문에 회원님의 건강에 문제가 생길 경우 수입에 직접적인 문제가 생길 수 있습니다. 회원님의 건강은 회원님 스스로 챙기셔야 한다는 것입니다. 보장성 보험은 저축이나 투자가 아니기 때문에 무조건 많이 준비 한다고 좋은 것은 아닙니다. 또 너무 부족하다면 자산을 지켜 나가는데 있어 문제가 생길 수 있습니다. 그렇기 때문에 수입과 지출, 잉여자금, 나이, 직업, 집안 병력 등을 고려 하여 적절한 준비를 하시는 것이 반드시 필요 합니다. 실비를 기본 베이스로 하여 보장 범위를 넓게 가져 가시고 종신이나 정기를 적절히 조합하여 수술비 혹은 진단금 등 보장 금액도 부족하지 않게 생명과 손해의 장점을 적절히 조합 하여 보장에 부족함이 없도록 준비 하시는 것이 유리해 보입니다.
둘째로 현재 시점에서 5년 이상은 큰 돈이 쓰일 일은 없다고 하셨는데 시간이 흐른 뒤에 회사를 그만두고 은퇴를 하여 노후를 즐기거나 기타 다른 사업을 할 경우 두 경우 모두다 큰 목적자금이 필요하다 가정하겠습니다. 일반적으로 회사 은퇴시기를 55세 전 후로 보지만 창업이라든지 사업 자금 등 목돈이 언제 필요 하게 될지 모르니 장기플랜으로 포커스를 맞추되 환금성도 갖추어진 투자형 적립식 상품으로 준비해 나가시는 것이 필요 합니다.
셋째로 은퇴 후의 노후자금 준비를 하셔야 합니다. 과유불급이라고 지나치면 모자라느니 못 하다고 합니다. 하지만 연금만큼은 아무리 강조해도 지나침이 없을 것입니다. 그만큼 평균 수명 연장에 따른 노후 시간의 증가와 물가 상승에 따른 의료비의 증가, 인구 구조 변화에 따른 세금의 증가 등 앞으로의 노후 생활에 안 좋은 소식들이 예상 됩니다. 이러한 불확실한 미래를 대비함에 있어 부동산이나 기타 자산도 좋은 준비 방법이지만 연금 같은 금융상품만큼 좋은 방법도 없을 것입니다. 예상 보다 적게 살 경우 쌓여 있는 적립금을 수령할 수 있고 예상 보다 굉장히 오래 살 경우 종신토록 수령이 가능한 방안이기 때문입니다. 적게 살아도 많이 살아도 두 가지 다 대비하는 방안이 필요 합니다.
또한 회원님과 같은 독신인 경우 비상예비 자금으로 6개월의 고정, 변동지출 금액을 마련해 놓는데 이 경우 갑작스러운 목돈의 지출이나 소득이 없을 때를 대비 하는 것으로 보통 환금성이 좋고 일반 입출금 통장보다 높은 금리를 주는 CMA통장을 급여통장으로 전환해 사용하는 것이 보다 효과적입니다.
결론을 말씀 드리면 수입도 꾸준히 있으시고 특별히 단기적으로 크게 목돈이 필요 하지 않으시다고 생각 하시니 남는 잉여자금을 적절히 배분하는 것이 매우 중요 합니다. 재무설계의 핵심은 간단하게 말씀 드리면 단기/중기/장기의 목표에 따른 적절한 수입과 자산의 분배라 할 수 있습니다. 즉 올바른 포트 폴리오의 구성이 필요 하다는 것입니다. 앞으로 좀 더 구체적인 계획에 따라 달라지겠지만 위에서 언급 했듯 목표를 독신으로 생활 하는 재테크로 두셨다 하시더라도 앞으로의 일은 아무도 알 수 없기에 단기 및 중기를 목돈의 마련과 건강 관리에 장기를 노후자금으로 포커스를 맞추되 상황에 따라 변동해야 합니다. 위에서 언급한 내용을 보기 쉽게 요약해 말씀 드리면 아래 표와 같으며 수입이나 지출이 변하는 등의 재무 현황 변동에 따라서 저와 주기적인 소통이 필요 하다 생각 됩니다.
고객에게 재무상담을 받기 전에 먼저 드리는 말씀이 있습니다.
“저와 컨설팅을 진행 함에 있어 항상 고객의 입장에서 정확하고 객관적으로 진행할 것을 약속드립니다.”라는 말을 듣고 열심히 하는 모습까지 보여 드리면 회원 분들께서는 제게 신뢰를 갖게 되시는 것 같습니다. 위 컨설팅은 철저하게 회원님과 의사소통이 없는 상태에서 기본 상태만을 보고 작성된 것임을 감안 해주시고 좀 더 구체적이고 자세한 상담을 원하신다면 아래 이메일이나 연락처로 문의 바랍니다. 감사합니다.
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10만원을 절약한다면 10만원을 버는 것과 같습니다. 미혼으로서 혼자임에도 불구하고 생활비 지출이 많습니다. 지금 당장 큰 금액을 줄일 수는 없겠지만 목표를 정해서 단계적으로 10%씩 줄여 나간다면 보다 여유로운 노후 준비에 도움이 될 것으로 생각 합니다. 지금은 소득이 발생 되고 있기 때문에 큰 문제를 못 느낄 수 있으나 노후에 소득이 줄거나 없어질 경우 현재의 소비 패턴과 습관을 유지 한다면 큰 문제가 생길 수 있습니다. 향후에 예상되는 문제점은 미리미리 준비와 대비를 하시기 바랍니다.
배일국 칼럼리스트
現 모네타 재무 상담사 / 前 H.I asset 재무 상담사 / E-mail : bpr1926@paxnet.co.kr