이민섭 위원
이민섭 위원

문: 사회초년생 재테크 시작하려 합니다!!!현재 세후 월급이 180만원 정도 이고 한달생활비로 약 40만원 정도가 쓰입니다.

많지 않은 돈이지만 남는 돈으로 재테크를 시작하려 하는데 지금 하고 있는건 월 10만원씩 넣는 주택청약밖에 없네요...

여성으로 3년~4년뒤에 결혼을 생각하고 있고, 결혼자금 이외에 천만원 정도의 목돈을 같은 기간에 모으려 합니다.결혼자금과 목돈마련은 정기적금, 적립식펀드, 채권, ELS 등으로 준비하려 하며, 추가로 실비보험과 노후를 위한 연금보험에 들려고 합니다.

여유자금의 비중을 어떻게 나누어 어디에 넣어야할지 막막하네요..

답: 일단 위에 사항으로 크게 저축성/보장성/자산/고정생활비/변동생활비로 나눠 보게 되면 현재 백지 상태나 다름 없습니다.

저축성 부분은 청약말고는 정기적으로 빠지지 않고 있습니다.(약 10 만원 )

결국 세상의 이치는 흐름입니다.
들어오는 것이 있으면 나가는 것이 있습니다.
자산을 관리한다는 것은 전체 자산의 포트폴리오를 정기적으로 살펴보고 자산의 비중을 조정한다는 의미입니다. 자산을 정기적으로 돌봐야 하는 이유는 자산 규모를 정기적으로 점검하며 지금 자신의 재정 상태가 넉넉한지, 아니면 부족한지 파악하고 대책을 세울 수 있습니다.

지금 당장 유행하는 제품에 눈이 확 돌아가 돈을 쓰고 불나방처럼 몰려듭니다.
수익률만 좋다고 하면 목적자금으로 모아놓았던, 단기적으로 써야 할 돈도 1년만 투자하자는 생각으로 장기 관점이 필요한 주식에 넣고는 합니다.

먼 미래를 바라보며 꾸준하게 돈을 모아가면 지금은 적더라도 앞으로 20년 후, 30년 후, 50년 후엔 엄청난 가치가 될 수 있습니다. 또한 어느정도 리스크는 감당 하셔야 합니다. 원금을 잃을까 두려워 원금이 보장되는 상품으로만 돈을 모은다면 평생 허리띠 조를 생각을 해야 할것입니다.

안전한 상품은 기껏해야 소비자 물가상승률보다 1~2%포인트 남짓 더 높은 수익률을 줄 뿐입니다. 쉽게 주식시장이 가장 발달된 미국의 역사를 보면 아무리 끔찍한 침체장이라 해도 3년 이상 계속되진 않습니다. 대공황도 그렇고, 금융위기 때고 어느정도의 시간이 지나면 회복을 하게 되었습니다.
최근에는 디폴트로 인해 다우지수가 많이 빠지면서 저희 코스피 시장에도 큰 영향을 주게 되었는데요. 위기는 곧 기회가 될수도 있습니다.

손실을 만회할만한 시간이나 여력이 없는 노년층이 아니라면 어느 정도의 위험자산 투자는 인플레이션을 이기는 많지 않은 방법 중의 하나일 것 입니다.

아직 단기 / 중기 / 장기 에대한 정확한 목표가 정해져 있는거 같지 않습니다.

목표를 이루기 위해서는 일단 체계적인 계획이 중요 합니다.

자산 부분은 어느정도 확보 되어 있는지 모르기 때문에
다시 한번 점검을 부탁드려야 할꺼 같습니다.

고정생활비 부분은 정말 필요한 부분에서 아껴쓰시고 계시며,(약 40만원)
수익 비율 부분에서 거이 알맞게 사용하시는 부분이라 지금처럼 유지만 하신다면 앞으로 재무계획에 큰 지장은 없을실꺼 같습니다.

변동생활비 부분은 매달 다른 부분이 있겠지만 본인 의지로 항상 최소 금액을 정해서 유지 하신다 하면 줄일수 있는 부분은 줄이게 되고 더 발생하게 된다하면 그에 맞게 잉여금을 준비해서 채워 나가시면 될꺼 같습니다.

정확한 고정 생활비 부분과 변동 생활비를 조절 하지 못한다면 저축을 하게 되도 즐겁지 않으며 오히려 압박이 돼버립니다. 항상 목표를 다시 돌아 봐야 하는 제일 큰 부분입니다.

보장성 부분은 혹시 모를 상황(건강악화,사고)에 대비한 결국 보장자산입니다.

어떤게 좋다 나쁘다 할수 없고 지금 어떤부분이 가입되 있을지 모르기 때문에 다시체크해보시고 본인이 어떤 목적을 위해 가입을 해야하는지 대하여 다시 한번 생각을 해야 할꺼 같습니다.

위에서 언급한 내용을 보기 쉽고 요약해 말씀 드리면 아래 표와 같으며 2년 이후 만기 도래와 급여 상승으로 인해 조정 될 수 있으므로 저와 주기적인 소통이 필요 하다 생각 됩니다.

 
 

위 바탕으로 간단하게 중요한 부분에 대해서 설명 드렸구요.
결국 제일 중요한건 본인의 목표에 맞고 알맞는 상품을 통하여 재무설계 포트폴리오를 유지하느냐 인데요.

당장은 필요한 자금이 없다 해도 살아가면서 재무목표가 변경되기 때문에 재산배분을 하실 때 유의하셔야 합니다. 전체 적인 재무설계를 필요하시는 이유도 앞으로의 미래 설계 때문이겠죠 ?

기타 궁금 하신 부분이나 무료 재무상담 혹은 전체적인 포트폴리오 구성 방안에 대해 1:1 상담을 원하시면 문의 바랍니다. 감사합니다.

-모네타와 함께하는 재무설계
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이민섭 칼럼리스트

재무상담사 / 모네타 재무상담위원 / 한국투자증권 투자 권유인 / E-mail : lmssep@naver.com

 

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